生命保険を考える－生命保険見直し・転換

生命保険の本来の目的は、将来の「万一」に備えるものです。
しかし契約の時点から将来の「万一」の長～い間に契約者も社会情勢も変わります。

転換を含め生命保険の見直しは、その変化の時がタイミングです。

では、その変化の時とは？
転換の意味？
生命保険見直しのポイントと方法について調べてみました。

契約者の変化とは？

ライフステージの変化と呼ばれている言葉がそれです。
結婚や出産、子供の成長と独立と言った家族構成の変化やそれに伴う諸々になります。
それと加齢に伴う身体機能の変化、転職や退職もそうです。

社会情勢の変化とは？

終身雇用の崩壊や能力給の導入に伴う収入の減少や賃金カット。
医療保険の改正による自己負担の増加や失業手当の減額や期間の縮小、年金額の減少と保険料のアップなど
公的保障制度の変化。
金利の変動等々がそれです。

一昔前であれば、自分のライフステージの変化だけで、生命保険を見直しても良かったのでしょうが、
医療や福祉・年金など大丈夫と思っていた前提のものまで危うい現在ではそれにも備えなくてはいけません。

寧ろ、積極的・攻撃的に生命保険を見直す時が来たのかも知れません。

生命保険の転換とは？

現在加入している保険契約を下取りしてもらい、新しい保険契約を行う事を言います。
下取りしてもらった金額（転換価格）を、新しい保険契約の一部に充当するので、その分、全く新規契約をするよりも保険料が安くなります。
ただし、転換後の保険料は、転換時の年齢、保険料率で計算されます。
したがって、予定利率が高い保険の場合、転換制度の利用は避けるべきです。

生命保険の見直し＜見直して保障範囲を広げる＞

保障額を大きくする・・・保険料が増える。医師の審査や告知が必要。保障額に上限がある。
入院特約などを付加する・・・主契約によって制限がある。
付加することが得か、新規契約するのが得策か？
新規契約であれば全労災や生協の共済など範囲を広げて考えるのも。

生命保険の見直し＜見直して保障範囲を小さくする＞

保障額を抑えて保険料も抑える・・・下限が設けてある。入院給付金なども縮小する。
特約の解約
払い済保険にする・・・払込時点までの金額に見合う保障額で以降保険料は生じない。特約は消滅。

解約は最終手段

予定利率の高い終身保険・養老保険は無理をしてでも残したい。他の金融商品と金利を比較すべし。

生命保険の見直しには、将来の何に備え、どうしたいのかをじっくりと考えるべし。